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曹红星律师普法宣传栏第202207期（总043期） ——现在市场经济环境中亲友之间借款注意事项
- 发布人：曹红星律师曹红星 发布时间：2022-11-29 06:33:44 网址：www.sanmenxialvshi.cn
- 曹红星律师普法宣传栏第202207期（总043期）笔者最近代理了一个民间借款纠纷的案件——美女甲生孩子难产住院时被女医生乙救治并细心照顾，甲感激乙的救命之恩无以言表，两家因此互有来往。去年乙提出向甲借款，甲不问原由就背着老公将自己积攒的私房钱2万元转给了乙。但乙称不够，甲说自己确实拿不出钱了。乙称可以帮助甲办理信用卡，办出来后由自己使用。甲二话不说由乙帮助自己办理了两张信用卡，额度累计14万元供乙使用。半年后乙失联，甲通过乙老公获悉乙近二年来涉足网络赌博、在二月前已与老公离婚后跑路。甲哭了数天后，不得已向老公坦白了事情经过，与老公一起借钱还清了信用卡欠款，之后到法院起诉乙还款。笔者代理乙收集、整理了充分的证据，案件正在审理中，笔者相信甲肯定能胜诉，但是将来什么时候能执行回来，笔者真的不敢多想。
——现在市场经济环境中亲友之间借款注意事项
不知道大家有没有感觉——现在亲朋好友之间借钱越来越难！现在越来越多的人认识到欠钱的是大爷、讨账的才是孙子，黄世仁不是爷，喜儿他爹才是爷！因此能不借就不借，免得钱收不回来，亲情友情也丢失了。之所以钱越来越难借就是因为像乙这样的骗子越来越多，造成了熟人之间的信任危机，还包括市场经济环境下风险增多，导致债务人遇到的不顺、风险也增加，计划赶不上变化、难以及时还钱。
笔者根据自己从事律师工作二十余年的执业经历及总结的教训提醒大家注意以下事项：
首先作为出借人（债权人），你在出借款项时要注意——
1、对于借款金额，一定要在自己的经济承受范围之内，也就是在不影响自己生活的前提下出借，简单说就是有余款、积蓄了，在余款、积蓄金额范围内出借，不能超过该数额，否则如果借款人不能归还，就会导致自己破产、全家生活受累。这也是笔者之前发表的另一期普法宣传栏提醒大家不要随便为他人债务提供保证担保的原因——保证金额动辄几十万、上百万元，会超过保证人的负担能力，造成生活不便。
2、审查借款人（债务人）借款的目的——一定切记救急不救穷。对于家庭出现紧急变故导致临时周转困难的朋友，借款数额不多，可以出借，救人一次胜造九级浮屠。对于用于做生意、商业经营的借款一定要慎重考虑。对于借款人准备用于赌博、吸毒等违法活动的，绝对不能出借——否则不仅钱要不回来，甚至可能会被拖累、连带承担治安或刑事法律责任！只要知道借款人经常赌博、吸毒、嫖娼，就不要出借。至于借款人承诺的利息，完全不是考虑之列，千万不要以为利息高就就安全或者为了吃高息而出借款项！要牢记一句网络用语，“你图的是人家的利息，人家图的是你的本金”，人家在借款时就没打算归还！
3、让借款人提供适当的担保。合适的担保的方式包括保证、抵押等。
保证担保就是让借款人的配偶或者其他成年家人甚至朋友作为保证人出具保证书或者在借条上以保证人的身份签字。对于保证担保要注意两点：
一是保证人必须以保证人的身份签字、按指印，而非介绍人或者仅仅签一个名字。能让保证人提供书面的保证书最好，通过保证书载明保证方式、担保的债务范围、保证期限等。最简单的保证方式就是在借条上让保证人在借款人之后的“保证人”三个字后边签上他的名字并在“保证人”及他的签名上分别按指印。
二是注意《民法典》对于保证责任方式进行了修改。保证方式包括一般保证责任和连带保证责任，两者的区别是一般保证必须先让借款人（主债务人）承担还款责任，借款人还不起时才让保证人（从债务人）承担还款责任；而连带责任保证不分先后顺序，出借人（债权人）有权自由选择，借款人和保证人谁有钱、谁能还起就可以找谁。《民法典》生效之前的法律规定，基于对债权人的保护，规定对于保证方式没有明确约定的，保证人承担的是连带保证责任。但是《民法典》（2021年1月1日起开始施行）的规定恰好相反——对于保证方式没有明确约定的，保证人承担的是一般保证责任。对此出借人一定要注意。
抵押就是抵押人不转移对自己财产的占有、使用，约定将该财产用于担保借款的归还，简单说就是作为抵押物的财产还在抵押人处，但是借款人归还不了借款时，出借人对抵押物的价值具有优先受偿权。对于抵押担保也需要注意三点：一是不动产和动产作为抵押物的要求不同。不动产即房屋、土地、厂房等作为抵押物，必须得到不动产登记部门办理抵押登记，否则不产生抵押的法律效力。动产包括车辆、船舶、普通的生活用品等，可以到法定部门进行登记，也可以不登记；但是登记的，可以对抗没有登记的，也就是经过登记的优先于没有登记的。动产的登记部门比较复杂，在此不表，大家可以上网搜寻。二是借款人不能还款时，一般不能将抵押物直接抵债，依法只能是将抵押物通过法定途径进行拍卖、变卖后，拍卖、变卖价款给出借人，如果拍卖、变卖价款超过了约定的债务金额，剩余部分仍归抵押人。法律这样规定是为了防止出借人恶意压价损害抵押人或者其他债权人的权益，防止出现旧社会的典当剥削恶习。
其他担保方式，例如质押。质押是质押人将自己的财产押给出借人，即需要转移财产的占有权，由质押人转为出借人，从而担保借款人及时还款、履行债务。质押与抵押的相同之处都是以担保财产的价值为限担保债务金额，在借款人不能还款时需要通过法定程序拍卖、变卖担保物、通过担保物的价款优先受偿。不同之处在于抵押不需要转移担保财产的占有，担保财产仍由抵押人占有、使用，而质押需要将担保财产转移给出借人占有、保管，相应也产生了出借人在质押期间能否使用该质押物，或者抵押物丢失、损害的赔偿问题等。
笔者认为保证和抵押更简单、更容易被借款人接受，因为相对于质押，只需要保证人或抵押人签字就行，对借款期限内对保证人和抵押人几乎没有任何影响。但是一定要注意，无论保证担保，还是抵押、质押担保，均需要通过书面形式。
其次，对于借款人（债务人），你在向亲戚朋友借款时要牢记“诚信”二个字，一定要记住失去了诚信，就失去了亲戚朋友。但是现今的社会是市场经济社会，不是农耕社会，没有了亲戚朋友，就丧失了大量机会，可谓寸步难行。具体注意以下几点：
首先要控制借款金额，牢记借款是需要按期归还的。要将消费及生活水平控制在自己的劳动收入之内，简单说就是能挣多少就花多少，不要成为“月光族”，更不能超前消费。
其次，尽量不要轻易向亲戚朋友借款。现今支付宝花呗、信用卡、银行贷款等审批难度不大，能通过金融机构进行借款，就不要向亲戚朋友张嘴。除非有临时重大变故，来不急向银行申请贷款，或者初入社会没有贷款条件，不到万不得已不要向亲戚朋友借款。
再次，亲戚朋友同意借款时，一定要主动打借条，并写清利息及归还日期。这是取得出借人初步信任的基础。到期及时归还，即便不能归还，也及时通过电话、微信告知并承诺延缓的归还时间，取得亲戚朋友的理解和谅解。但不可一而再、再而三的延迟。
最后，由家人尤其是配偶主动提供保证担保或者在借条上写清抵押物，必要的时候通过质押取得出借人的信任。同时也可以让自己明白自己还有多少可以抵押、质押的财产，防止产生贪念而随便借款。
总之，笔者提醒大家，现在是市场经济社会，借款人（债务人）一定要严守诚信，出借人（债权人）一定要审查借款人的偿债能力，不要贪图利息，尽量要求借款人提供适当担保，并保管好借据及相关证据，一定要防止钱要不回来了，亲友关系也崩塌了。
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